事實(shí)上，資產(chǎn)越多的人，儲(chǔ)蓄在流動(dòng)資產(chǎn)中的比例越小，因?yàn)閷?duì)富人來說并不需要短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行流動(dòng)性變現(xiàn)，富人大部分資產(chǎn)是其它更高收益的投資品種。我們這里談的理財(cái)主要還是針對(duì)大眾，所以把資產(chǎn)特別多的富人排除本分析之外。

那么，儲(chǔ)蓄在個(gè)人總流動(dòng)資產(chǎn)中應(yīng)該占多少比例呢？

通常情況下，我們用“正百分比原則”來進(jìn)行分配，即儲(chǔ)蓄率的多少和年齡成正百分比關(guān)系。譬如，30歲的人，其儲(chǔ)蓄占其流動(dòng)資產(chǎn)的30%，40歲的人占其流動(dòng)資產(chǎn)的40%，80歲以上儲(chǔ)蓄占流動(dòng)資產(chǎn)最低要在80%甚至百分百。

如此分配，對(duì)一般家庭來說都是較為合理的。對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的家庭或個(gè)人來說，可以做適當(dāng)調(diào)整。譬如，收入較高的可以適當(dāng)調(diào)低儲(chǔ)蓄比例，收入低的則要適當(dāng)調(diào)高儲(chǔ)蓄比例；年輕的可以適當(dāng)調(diào)低儲(chǔ)蓄比例，年齡大可以適當(dāng)調(diào)高儲(chǔ)蓄率。但總體上維持這樣的原則是合適的。這一原則，不以時(shí)間變化而變化。

二、股市

股市是高風(fēng)險(xiǎn)投資品種，所以并非適合所有人群，也并非所有時(shí)候都適合大眾投資。但是，2015年的行情適合大眾投資，因?yàn)?015年大概率是牛市，投資的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益預(yù)期相對(duì)很高。所以，2015年適合大眾投資股市。

投資股市占資產(chǎn)比例應(yīng)該多少合適呢？這要因人而異，但對(duì)這種高風(fēng)險(xiǎn)投資，可以用“反百分比原則”進(jìn)行分配，即投資股市和年齡成反比。譬如，30歲，投資股市占流動(dòng)資產(chǎn)最多不要超過70%；40歲最多不要超過60%，以此類推。70歲以上，正常情況下不再建議進(jìn)入股市。如果非要進(jìn)，最好比例低點(diǎn)，以不給自己增加心理負(fù)擔(dān)為標(biāo)準(zhǔn)，老年人炒股，最重要的是給生活增加寄托和情趣，目的不該再是為了理財(cái)。

三、基金

基金品種有很多，2015年比較適合投資的基金包括股票型基金、混合型基金、指數(shù)基金、封閉式基金，不太適合投資貨幣型基金或債券型基金。之所以這么說，在于2015年股市上漲的預(yù)期會(huì)給和股票相關(guān)的基金品種帶來更多收益，而且相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比過去低很多，收益預(yù)期卻高很多，這一點(diǎn)和股票是一致的。但是，考慮到未來利率的降低和貨幣的寬松預(yù)期，貨幣價(jià)格會(huì)下降，債券利率會(huì)降低，所以貨幣型基金和債券型基金都不適合投資。與其投資貨幣型基金或債券型基金，不如直接投資國債或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

在考慮與股票相關(guān)度較高的基金時(shí)，要綜合考慮相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品在個(gè)人或家庭流動(dòng)性資產(chǎn)的比例，股票型基金原則上等同于股票，應(yīng)遵循“反百分比”原則。

四、銀行理財(cái)產(chǎn)品

根據(jù)相關(guān)規(guī)則，現(xiàn)在的銀行理財(cái)產(chǎn)品也不準(zhǔn)作保本宣傳了，這意味著所有銀行理財(cái)產(chǎn)品理論上都不是保本理財(cái)。但是，商業(yè)銀行特別是大的商業(yè)銀行，由于其風(fēng)控體系較為完善，承受風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，其理財(cái)產(chǎn)品總體仍能實(shí)現(xiàn)大概率保本。

現(xiàn)在銀行的理財(cái)產(chǎn)品普遍年收益率在5%到6%，有的額度起點(diǎn)高的會(huì)更高一點(diǎn)但不會(huì)很多。圖安全性高，又嫌儲(chǔ)蓄利率低，不妨選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。這種理財(cái)工具可以投入的比例不宜過高，最高不要超過30%，原因是其收益率總體不算很高。當(dāng)然，如果在理財(cái)產(chǎn)品收益率都下降的時(shí)候，這種理財(cái)產(chǎn)品的持有比例可以適當(dāng)調(diào)高一些。

五、債券

對(duì)大眾來說，投資債券主要是國債，國債收益率比定期存款要高，但隨著利率下降國債利率也會(huì)下降。對(duì)于大眾來說，國債可適當(dāng)配置，但比例不宜過高。就理財(cái)工具而言，債券和儲(chǔ)蓄基本可等同，所占比例應(yīng)和儲(chǔ)蓄加起來計(jì)算占比，依照“正百分比原則”處理。

六、P2P理財(cái)

2014年哪些理財(cái)品種熱度高？除了下半年的股市和與股票相關(guān)度高的基金外，恐怕就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品P2P理財(cái)了。

P2P理財(cái)是什么？直白點(diǎn)說就是小額貸款中介平臺(tái)，即小額貸款公司將社會(huì)閑散資金聚集起來，然后再融資給中小企業(yè)。對(duì)中小企業(yè)來說，這種貸款利率比普通意義上的高利貸利率要低。對(duì)中國經(jīng)濟(jì)來說，由于我國為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系還不夠發(fā)達(dá)，所以政策面也支持這種小額貸款平臺(tái)的發(fā)展。這是為什么最近兩年P(guān)2P理財(cái)發(fā)展很快的原因之一。

那么，P2P理財(cái)收益如何？風(fēng)險(xiǎn)又如何？

P2P理財(cái)過去收益很高，有的甚至超過20%。但是，隨著市場(chǎng)的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)控制要求的提高，收益率也有所下降?，F(xiàn)在，P2P理財(cái)年收益率普遍在10%左右到15%左右，是收益率較高的理財(cái)產(chǎn)品。

至于風(fēng)險(xiǎn)，2014年P(guān)2P平臺(tái)大約有兩千余家，出現(xiàn)問題的有275家，暫停取現(xiàn)甚至疑似“跑路”的有數(shù)十家，這些都是風(fēng)控不過關(guān)和存在欺詐行為導(dǎo)致。這也充分說明，P2P理財(cái)并非沒有風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，理財(cái)就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益，收益高的產(chǎn)品一定風(fēng)險(xiǎn)也高，這就是為什么需要大家小心對(duì)待的原因。對(duì)P2P理財(cái)，投資者還是要控制風(fēng)險(xiǎn)，這是基本原則。

對(duì)P2P理財(cái)，國家政策是支持發(fā)展的，2015年也將加強(qiáng)監(jiān)管，行業(yè)內(nèi)將這一年稱為“監(jiān)管年”。所以，未來P2P理財(cái)進(jìn)入門檻必然大幅提高，風(fēng)控也會(huì)大幅提升，安全性當(dāng)然也會(huì)提升，能運(yùn)營良好的平臺(tái)相對(duì)都是較為安全的平臺(tái)。2014年，P2P平臺(tái)增長幅度高達(dá)100%，未來也依然會(huì)維持高速增長狀態(tài)，原因是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和發(fā)展對(duì)小額貸款有非常大的需求。

對(duì)于P2P平臺(tái)來說，最重要的是風(fēng)控和擔(dān)保，只要資金使用透明、風(fēng)控體系完善、有大型擔(dān)保公司擔(dān)保，這樣的P2P理財(cái)平臺(tái)就是相對(duì)安全性較高的。當(dāng)然，注冊(cè)資金越高、背后依托的集團(tuán)企業(yè)實(shí)力越強(qiáng)，安全性也就越高。

關(guān)于投資P2P理財(cái)，個(gè)人看法是應(yīng)該適當(dāng)配置，但要控制比例，控制風(fēng)險(xiǎn)，在選擇好理財(cái)平臺(tái)的情況下，還要做好投資分配。只要做好這些，不但可享受高收益，還能最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。占豪在前面曾提出個(gè)“333”原則，下面就再闡述一下：

第一個(gè)3，就是投資的資金占自己流動(dòng)資產(chǎn)的資金總額不超過30%。這里所指的流動(dòng)資產(chǎn)主要包括：存款、現(xiàn)金、債券、股票、理財(cái)產(chǎn)品等比較容易隨時(shí)變現(xiàn)的資產(chǎn)。

第二個(gè)3，是指選3家或3家以上信譽(yù)度高的P2P平臺(tái)作為投資平臺(tái)，這樣可以將風(fēng)險(xiǎn)至少分散在3家平臺(tái)上。

第三個(gè)3，是指在3家或3家以上的信譽(yù)度較高的P2P平臺(tái)上投資，至少選擇3個(gè)或3個(gè)以上的投資標(biāo)的，再次分散投資風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)過這樣的控制額度和分散投資，這就意味著每家P2P平臺(tái)的投資額不會(huì)超過自己總流動(dòng)資產(chǎn)的10%，同時(shí)投資每家又分散在3個(gè)或3個(gè)以上的投資標(biāo)的上，這意味著每個(gè)標(biāo)的最多的投資額占自己流動(dòng)資產(chǎn)最高不超過3.33%。

經(jīng)此調(diào)整，如果一個(gè)平臺(tái)山給的標(biāo)的出問題了，因?yàn)橛袚?dān)保公司擔(dān)保，本息大概率都是可保；如果一個(gè)平臺(tái)倒了，由于有擔(dān)保公司和剩余資產(chǎn)，那么總還是不至于虧很多，而這個(gè)虧所占的流動(dòng)資產(chǎn)也不超過10%，算下來也就流動(dòng)資產(chǎn)幾個(gè)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，不算大。退一萬步，哪怕3家平臺(tái)都倒了，自己的資產(chǎn)也不會(huì)因P2P投資而減少超過30%，當(dāng)然這種幾率非常低。如此參與，這30%的資產(chǎn)卻能享受10%到15%的年收益率。而且，P2P理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)就是起點(diǎn)低，一兩百塊就可以起步，幾千塊閑錢放銀行活期沒啥受益，但在P2P理財(cái)一年卻能收益好幾百。

關(guān)于P2P理財(cái)，一定要控制好風(fēng)險(xiǎn)。一方面一定要控制投資比例（那種準(zhǔn)備將資產(chǎn)大規(guī)模投入P2P的，建議還是停止這種想法吧，做任何事都不該那么貪和那么狠），另一方面就是要選擇安全性高的平臺(tái)。最后，再按照占豪提出的“333原則”投資，就能在控制好風(fēng)險(xiǎn)的情況下進(jìn)行高收益率產(chǎn)品的投資。

七、房產(chǎn)

2015年投資房產(chǎn)不是很好的投資，風(fēng)險(xiǎn)不低，收益率不高。未來，只有投資那些有非常明顯中長期發(fā)展?jié)摿Φ纳倘ι虡I(yè)地產(chǎn)才有較好受益，住宅和位置不理想的商鋪都不是投資對(duì)象。

八、黃金

作為壓箱底的可以買一些金條或金磚，未來黃金價(jià)格還有一定的下調(diào)空間，中長期看一定上漲，能實(shí)現(xiàn)保值和增值。但是，黃金變現(xiàn)能力弱，故不適合高配置。在占豪看來，黃金配置占總資產(chǎn)無論如何不應(yīng)超過10%，正常情況下5%或以下即可。對(duì)大多數(shù)普通人來說，買黃金可能主要還是首飾消費(fèi)，首飾消費(fèi)則根據(jù)消費(fèi)能力，與理財(cái)無關(guān)。

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